Исчисление срока исковой давности по кредитному договору

Содержание

Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2021 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Сроки иска давности по кредиту

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Как правильно рассчитать этот срок

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Начинается исчисления срока исковой давности с момента получения должником денег — непосредственно наличными, зачислением на счет или каким-то другим способом. Если получатель кредита исправно его оплачивает какое-то время, а потом прекращает это делать, то срок исковой давности будет исчисляться уже от даты проведения последнего платежа. Это полностью соответствует пониманию сути законодательства и судебной практике, но необходимо сделать одну оговорку. Ряд судебных решений последних лет говорит о том, что в качестве даты, от которой исчисляется срок, иногда выступает дата окончания действия договора. Такие судебные постановления были приняты на основании статьи 200 ГК РФ. Таким образом, если кредит был получен в 2021 году, а последний платёж по договору должен был быть произведён в 2021 году, деньги выдавались на 5 лет, то срок исковой давности истечёт только в 2023 году. Дополнительную путаницу вносят ещё и решения судов, которые признают за стартовую дату исчисления срока исковой давности день отправления должнику официальной претензии. Такие решения всё же существуют, но позволяют себя обжаловать в судах вышестоящей инстанции.

Сделать это участники правовых отношений могут сразу с того момента, когда у них появится какая-то информация, подтверждающая нарушение своих юридических прав. Однако законодательство предусматривает наличие сроков, которые ограничивают возможность применения статей закона. Для всех дел, связанных с Гражданским кодексом РФ, он составляет 3 года. Это регламентирует статья 196, которая устанавливает общий срок исковой давности для дел по нарушению права, произошедшего в течение 10 лет.

Срок исковой давности в гражданском законодательстве

Наступление срока исковой давности не будет иметь никакого значения в том случае, если должник сам признает свой долг и сделает соответствующее заявление или подтвердит это действием, к примеру, перечислит в счет долга хотя бы один рубль.

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Рекомендуем прочесть:  Количество Разводов В России Статистика 2021

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2021 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Срок исковой давности по кредитной карте

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Больше всего вопросов возникает по поводу определения того момента, когда же начинать отсчет срока исковой давности. Не только обычными заемщиками, но и опытными юристами нормы ст. 200 ГК РФ трактуются по-разному. Некоторые юристы утверждают, что начинать отсчитывать срок исковой давности необходимо со дня окончания срока действия договора по кредиту.

Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу

Иногда кредиторы специально не тревожат кредитора, дожидаясь, чтобы суммы пени и штрафов выросли. Затем по прошествии трех лет после возникновения первой задержки по платежам банк обращается в суд, требуя вернуть сразу всю сумму долга, начисленных процентов, штрафов и пени. Так что, не стоит избегать общения с кредитором, надеясь на то, что по истечении трехлетнего периода о вас просто позабудут. Наоборот, если ваше материальное положение ухудшилось, то лучше сразу подать в банк заявление с просьбой о реструктуризации долга. Тогда срок исковой давности обнуляется и банк получает возможность оказать помощь своему клиенту достойно выйти из создавшегося положения.

Как безошибочно выполнить расчет срока исковой давности по кредиту

Также срок исковой давности не подлежит изменению по соглашению сторон, несмотря на то, что это может быть прописано в договоре по кредиту (этот пункт в договоре может быть признан ничтожным). Но все же основное правило, используемое при расчете срока исковой давности прописано в ст.200 ГК РФ, которая допускает двойственное толкование. Иные юристы все-таки склоняются к мнению, что срок исковой давности нужно начинать отсчитывать со дня окончания договора по кредиту. Ведь если даже платеж по кредиту был просрочен в первый же месяц использования заемных средств, то финансисты могут подать иск, ссылаясь на ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, когда до истечения срока давности останется всего месяц. Тогда вы будете вынуждены оспаривать иск в суде. Конечно, никто не запретит вам сослаться на постановления Верховного суда либо Высшего Арбитражного суда, но того, что суд примет вашу сторону, гарантий нет никаких. Чтобы прекратить разбирательство в суде, по прошествии срока исковой давности, заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство во время судебных заседаний. Также допустима подача заявления официально заверенного у нотариуса, то есть без личного присутствия ответчика.

В том случае, когда точная дата не устанавливалась, поручительство действительно на протяжении всего года после окончания кредитного контракта. Если за это время банк не обратится с иском в судебные инстанции, то срок годности поручительства считается законченным. Такой срок называется пресекательным, то есть аннулируется само обязательство. Срок не восстанавливается, не отсчитывается заново и не может быть прерван.

Исковая давность для поручителя

Когда заемщик по каким-либо причинам прекращает платежи, банк обращается к поручителю и требует оплатить неоплаченные долги. Длительность и окончание срока поручительства указывается в кредитном договоре.

Рекомендуем прочесть:  Выдача Бытовой Техники Инвалидам

Каков порядок взимания долгов

  1. Обращение в суд с требованием о взыскании задолженности, причем судебное разбирательство может состояться и через некоторое время.
  2. Работа с задолженностью. Что это такое? Сюда входят разные методы урегулирования долга: телефонные переговоры и официальные письма заемщику. При отправке официального письма кредитор должен представить доказательства того, что оно было лично получено клиентом. Обычно для этого пользуются услугами курьерской службы или заказным письмом с оповещением о доставке.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

С какого времени делать отсчет?

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Можно ли вообще не платить?

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Многие люди пытаются выяснить, есть ли срок давности по кредитам и можно ли их не оплачивать по истечении срока длительности договора? У людей могут возникнуть самые разные житейские ситуации, которые вынуждают их искать ответы на подобные вопросы. Так, к примеру, заемщик кредита может испытывать серьезные финансовые трудности, не позволяющие ему своевременно погасить заем. Также в условиях текущей экономической нестабильности проблемы могут возникнуть и у самого банка, что может для него закончиться элементарным отзывом лицензии. Поэтому важно выяснить, есть ли срок давности по кредитам и что делать людям в таких ситуациях?

Есть ли срок давности по кредитам и можно ли не платить по долгам?

Каков срок исковой давности по кредиту? Судебная практика в ситуациях, когда банковская организация лишается лицензии в результате банкротства, свидетельствует о том, что сроки давности по искам будут приостановлены по причине действия определенных обстоятельств непреодолимой силы.

Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в 2021 году

Кроме того, действующая законодательная база имеет определенный перечень обстоятельств, при которых банк не имеет права требовать от заемщика выполнения его долговых обязательств. Фемида часто выбирает сторону заемщика, что дает ему возможность на законных основаниях освободиться от обязанности выплачивать кредит.

Это целая процедура, направленная на защиту интересов заемщика в случае их нарушения со стороны банковской организации. Данный срок не определяется заранее. Он устанавливается законодательными органами в случае появления спорной ситуации. Существует несколько особенностей, которые следует знать, чтобы защитить свои потребительские права.

Что такое срок исковой давности?

Все три условия вряд ли будут выполнены одновременно, но бывали такие случаи. Заплатите по долгу вовремя – тогда вы избежите многих проблем. Ваша репутация перед банками не пострадает и не придется потом гадать, где взять кредит с плохой кредитной историей.

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Данные обстоятельства действительны только в том случае, когда прошло более шести месяцев после начала исчисления срока исковой давности. Только в таком случае возможна приостановка исковой давности в порядке, установленном законодательстве.

Банк может использовать упрощенную схему судопроизводства – получение судебного приказа. Судебный приказ – это судебный акт, имеющий силу исполнительного документа, вынесенный по упрощенной схеме, без судебных заседаний с заслушиванием сторон. Применяется в случае, когда якобы нет предмета спора: «И так все понятно – есть долг, кредитный договор, Вы не платите». Но он также легко отменяется, как и выносится. В случае несогласия с суммой требований, да и просто при наличии желания его отменить, Вам необходимо в течение 10 дней после получения судебного приказа направить в выдавший его суд заявление об отмене судебного приказа по почте либо отнести собственноручно. Этого достаточно для того, чтобы судебный приказ был отменен.

Судебный приказ

Бытует ошибочное мнение, что сроки исковой давности истекают через 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту или кредитной карте. На самом деле, для классических потребительских кредитов, оплата по которым должна вносится ежемесячно, срок давности для каждого ежемесячного платежа рассчитывается отдельно. К примеру, при следующем графике платежей:

  • 15 декабря 2021 г. — 10 000 рублей;
  • .
  • 15 декабря 2021 г. — 10 000 рублей;
  • 15 января 2021 г. — 10 000 рублей;
  • .
  • 15 ноября 2021 г. — 10 000 рублей;
  • 15 декабря 2021 г. — 10 000 рублей;

если Вы прекратили оплату в декабре 2021 года, то 15 декабра 2021 года истечет срок давности лишь по платежу, который Вы должны были внести 15 декабря 2021. И далее, каждый месяц будет истекать срок давности по каждому платежу по графику в отдельности. Полностью срок исковой давности по этому кредиту истечет 15 декабря 2022 года, при условии, что течение срока давности не прервется по одной из причин, приведенных выше. Таким образом у банка есть масса времени для того, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности по этому кредиту. Причем всё это время на сумму основного долга будут начислять проценты, пени и штрафы.

Рекомендуем прочесть:  Как в эл.виде подать заявление в роспотребнадзор московской обл.

Исчисление сроков исковой давности по кредитам

Что если банк перестал звонить и так и не обратился в суд за принудительным взысканием с Вас долга по кредиту?! Какова вероятность, что банк, спустя какое-то время, «вспомнит» о Вас и обратится в суд за взысканием долга, причем за это время может и пеней прилично набежать. Если сумма долга невелика и преимущественно состоит из неразумных пеней и штрафов, то, вероятно, судебные тяжбы экономически невыгодны банку: нужно оплатить госпошлину, услуги юристов. В этом случае, скорее всего, долг будет продан коллекторскому агентству. В противном случае у банка есть три года с момента ее возникновения для обращения в суд о её взыскании. Этот срок называется сроком исковой давности. К сожалению, этот срок может прерываться и его истечение начинается заново в случае:

Наиболее распространенным случаем для обращения в суд является взыскание задолженности и штрафных санкций с заемщика. Такое право возникает у банка даже при единичном факте просрочки. Если же были пропущены сроки по нескольким платежам, предъявление иска неизбежно.

Что это такое

  1. так как задолженность по кредитному договору носит бесспорный характер, банк может подать заявление о выдаче судебного приказа мировым судьям – в этом случае судебное заседание не проводится, а должник может подать заявление о возражениях на судебный приказ;
  2. если отменялся судебный приказ, течение срока давности не приостанавливается и не прекращается – после получения искового заявления и вызова в суд, должник сможет подать ходатайство о пропуске истцом срока давности;
  3. если должник не является в суд без уважительных причин, может выноситься заочное решение – должник сможет его обжаловать после получения копии решения, однако заявить о пропуске срока давности можно лишь при возобновлении судебного дела по общим правилам.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

Для исчисления сроков давности ключевое значение имеет момент нарушения обязательств. В кредитных отношениях сделать это значительно сложнее по следующим причинам:

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Прерывание срока давности

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как происходит отсчет срока давности

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Описание понятия срока исковой давности

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.

Как прерывается срок исковой давности

В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:

Что такое срок исковой давности

  • Факт общения заемщика с кредитором нужно доказать — документально или, например, предоставив запись телефонного разговора;
  • Просто визит в банк не доказывает, что заемщика известили о долге. Например, он мог просто снимать в отделении деньги;
  • Передача долга другому банку или коллекторам не влияет на срок исковой давности;
  • Срок исковой давности не изменить по соглашению сторон — его расчет регулирует закон.
Мария
Юридический опыт - 15 лет.
Оцените автора
Отвечает на юридические вопросы юрист с 15 летним стажем